Метод конвертов представляет собой систему бюджета, которая делит ваш доход по категориям расходов и даёт каждой месячный лимит. В классическом виде вы готовите по конверту на категорию, кладёте внутрь деньги этого месяца, и когда конверт пустеет, траты в этой категории прекращаются.
У метода есть одна проблема: он создавался под наличные. Его сила была в том, чтобы видеть, как конверт худеет, держать в руке последнюю купюру и быть вынужденным остановиться, когда она заканчивается. Сегодня большинство из нас платит картой или телефоном и даже не чувствует, как убывает баланс.
В этом руководстве мы коротко определим метод, затем поговорим о единственном, что отличает его от других методов бюджета, и покажем три способа собрать конверты без наличных, а также сколько их стоит завести на старте. В конце будет честный раздел: этот метод подходит не всем.
Что такое метод конвертов?
Метод конвертов, это система бюджета, в которой вы заранее делите деньги месяца по категориям и даёте каждой собственный лимит. Продукты, транспорт, кафе, развлечения: каждая статья получает свою долю в начале месяца. Вы тратите из этой доли, а когда она заканчивается, закрываете категорию до конца месяца.
Логика простая. Вместо того чтобы смотреть на деньги после трат, вы делите их до. Решение принимается один раз, в начале месяца, и не нужно принимать его заново на каждой кассе.
Метод остался с тех времён, когда зарплату выдавали наличными, из рук в руки. Интересно вот что: в последние годы он, судя по всему, снова стал популярен в социальных сетях, особенно среди молодёжи. Если в эпоху оплаты в один клик, автопродлеваемых подписок и бесконтактных карт люди возвращаются к пересчёту купюр вручную, у этого есть причина. Она в следующем разделе.
Что конверт делает на самом деле: он не следит, он останавливает
Большинство методов бюджета рассказывают вам, что произошло. Метод конвертов не даёт этому произойти. Разница кажется мелкой и на практике меняет всё.
Сравним его с двумя методами, о которых мы уже писали:
- Правило 50/30/20 даёт вам пропорции. Пятьдесят процентов дохода на нужное, тридцать на желаемое, двадцать на накопления. Отличная рамка, но пока карта в терминале, вас ничто не останавливает. В конце месяца вы обнаруживаете, что в пропорцию не уложились.
- Кайкебо даёт вам осознанность. Перед каждой покупкой вы останавливаетесь и спрашиваете себя, действительно ли это нужно. Сильная привычка, но она целиком держится на вашей воле в этот момент.
- Метод конвертов даёт вам стену. Если конверт пуст, трата заканчивается. Сила воли даже не вступает в игру, потому что решать уже нечего.
Именно поэтому люди возвращаются к наличным. При оплате картой нет никакого трения. Вы не видите баланс, не чувствуете границы и замечаете только тогда, когда деньги уже ушли. Пересчёт купюр руками создаёт искусственное трение, и это трение работает.
Если вам интересно, какой из двух методов подходит именно вам, загляните в наше сравнение 50/30/20 или кайкебо. Метод конвертов не альтернатива этим двум, это слой, который можно построить поверх них.
Как собрать конверты, если вы не носите наличные?
Хорошая новость: чтобы метод работал, конверт не обязан быть бумажным. Нужны только лимит, привязанный к категории, и место, которое показывает, сколько от этого лимита вы уже потратили. Способов три.
1. Открыть отдельный счёт. Постоянные расходы на одном счёте, переменные на другом. В начале месяца вы переводите туда переменную часть и платите картой этого счёта. Самый строгий вариант, потому что деньги действительно разделены. Слабое место: открыть по счёту на каждую категорию не получится, максимум два-три разделения. В Pumpynotes это разделение вы ведёте кошельками. Каждый счёт вы держите отдельным кошельком и сами вносите каждую трату в тот кошелёк, из которого она ушла. На плане Free доступен один кошелёк, больше, начиная с Pro.
2. Поставить лимиты по категориям. Деньги остаются на одном счёте, а лимит живёт в программе. Вы даёте каждой категории расходов месячный лимит, заполнение растёт по мере трат, и вы в любой момент видите, сколько израсходовано. Никаких счетов открывать не нужно, а число категорий гораздо гибче числа счетов. Раздел Бюджет в Pumpynotes делает ровно это. Искать в приложении какой-то «конверт» не нужно: здесь соответствие конверту, это бюджет категории. Вы выбираете категорию расходов, задаёте ей месячный лимит, и каждый бюджет появляется на странице Финансы в виде полосы.
3. Собрать смешанный вариант. На практике он работает лучше всего. Уже фиксированные расходы, вроде аренды, счетов и подписок, живут на отдельном счёте и конвертов не получают, потому что они и так определены. Переменным расходам вы ставите лимиты по категориям. Так постоянные расходы не мешаются, а число конвертов остаётся управляемым.
У цифрового конверта два реальных преимущества перед бумажным. Первое: чтобы понять положение дел, ничего считать не нужно. Бумажный конверт придётся открыть и пересчитать купюры; на странице Финансы каждый бюджет стоит полосой, и заполненная часть показывает, сколько вы потратили в этом месяце. Если навести на полосу, потраченная сумма и лимит появятся ещё и цифрами. Второе: ваши деньги остаются на счёте. Вы не держите наличные дома, а значит и терять нечего.
На плане Free бюджет можно задать для одной категории. Задавать бюджет нескольким категориям можно на Pro и выше. Начать с одного конверта тоже работает, и с какого именно, мы говорим в следующем разделе.
Сколько конвертов открывать?
Самая частая ошибка новичка, это открыть слишком много. Тот, кто ставит лимит пятнадцати категориям, через две недели перестаёт следить за всеми, потому что система стала сложнее той жизни, которую должна была упорядочить.
Начните с трёх-пяти. Правило: открывайте конверты только для переменных и управляемых расходов. Аренда и так фиксирована, конверт там ничего не даёт. Счёт за электричество управляем, но от месяца к месяцу колеблется слабо. Настоящие деньги утекают там, где сумма меняется каждый месяц и растёт или падает от ваших собственных решений.
Стартовый набор, который работает:
- Продукты. Обычно самая крупная переменная статья, растущая незаметно из мелких покупок.
- Кафе и кофе. По отдельности мелочь, в сумме неожиданность. Здесь почти все получают первый шок.
- Развлечения и покупки. Большая часть незапланированных трат попадает сюда.
- Транспорт. Топливо, общественный транспорт, короткие поездки на такси.
Если начинаете с одного конверта, начните с кафе и кофе. Причина вот в чём: эта статья целиком в ваших руках, а её реальную месячную сумму почти невозможно оценить, не измерив. Одного месяца измерений хватит, чтобы изменить решения следующего.
Если вы не знаете, что класть в конверты, сначала нужно месяц измерять. Наше руководство по доходам, расходам и подпискам, хорошая отправная точка, чтобы собрать всё на одном экране.
Кому метод конвертов не подходит?
Не будем пропускать этот раздел, потому что метод конвертов годится не всем.
- Будет тяжело при нерегулярном доходе. Если вы работаете на себя или доход меняется от месяца к месяцу, в начале месяца может не оказаться чёткой суммы для деления. В таком случае стройте конверты на фактическом доходе прошлого месяца, а не на своей оценке.
- Если постоянные расходы съедают большую часть дохода, метод не скажет вам ничего нового. Когда аренда, счета и платежи по долгам забирают почти всё, свободы для деления по конвертам просто нет. В такой ситуации пересматривать нужно прежде всего постоянные расходы.
- Покупки в рассрочку ломают логику. Деньги за сегодняшнюю покупку уходят из будущих месяцев, поэтому конверт этого месяца не отражает реальность. Рассрочку лучше вести отдельной статьёй.
- Не заставляйте себя, если счёт каждой копейки вас изматывает. Кого-то система с границами мотивирует, кого-то душит. Если вы из вторых, более мягкий метод вроде кайкебо продержится гораздо дольше.
Есть и известная критика самого метода: в наличной версии деньги лежат дома, а значит их можно потерять и они не приносят ни процентов, ни дохода. Цифровой конверт снимает обе проблемы, потому что деньги остаются на счёте, а вы задаёте только лимит.
Pumpynotes бесплатен. Разложите свои расходы по категориям и создайте первый бюджет категории уже сегодня.
Часто задаваемые вопросы
Что такое метод конвертов?
Метод конвертов представляет собой систему бюджета, которая делит месячный доход по категориям расходов и даёт каждой категории собственный лимит. В классическом виде на каждую категорию готовится конверт, и когда деньги внутри заканчиваются, траты в этой категории прекращаются до конца месяца. Его цель не следить за расходами, а изначально не дать превысить лимит.
Можно ли применять метод конвертов без наличных?
Да. Методу нужен не бумажный конверт, а лимит, привязанный к категории, и место, которое показывает, сколько от него потрачено. Собрать это можно, открыв отдельный счёт, задав категориям расходов месячные лимиты или объединив оба подхода. У цифрового варианта есть своё преимущество: бумажный конверт нужно открыть и пересчитать, а в бюджете категории каждый лимит стоит на странице Финансы в виде полосы.
Сколько конвертов открывать?
Трёх-пяти хватает большинству. Открывайте конверты только для статей, сумма которых меняется каждый месяц и зависит от ваших решений: продукты, кафе, развлечения и транспорт. Аренда и счета и так фиксированы, конверты там не нужны. Множество конвертов усложняет систему и повышает вероятность бросить её довольно быстро.
Чем метод конвертов отличается от правила 50/30/20?
Правило 50/30/20 делит доход на три крупные пропорции и даёт вам рамку, но у него нет механизма, который останавливает в момент траты. Метод конвертов ставит конкретный лимит каждой категории и завершает трату, когда лимит исчерпан. Они не заменяют друг друга: пропорции можно задать по 50/30/20, а переменные расходы внутри этих пропорций вести конвертами.
Что делать, если деньги в конверте закончились?
Идеально закрыть эту категорию до конца месяца, потому что именно на этом держится работоспособность метода. Если что-то неизбежно, займите из другого конверта осознанно и пересчитайте оба. Если один и тот же конверт заканчивается постоянно, дело не в дисциплине, а в нереалистичной сумме: в следующем месяце увеличьте эту статью и уменьшите другую.
Подпишитесь на нас
Больше советов и обновлений в нашем Instagram.