Не нужно гадать, куда уходят ваши деньги. Месяц трат можно сделать видимым за три шага: записать всё как есть, посмотреть разбивку по категориям и выделить платежи, которые продлеваются сами.
Если в конце месяца вы спрашиваете себя «куда ушли деньги?», проблема не в памяти. Крупные покупки помнят все. Никто не помнит мелкие суммы, которые по отдельности кажутся пустяком, и платежи, которые уходят со счёта без всякого вашего решения.
Это руководство не о том, как составить бюджет. Оно о шаге до него: чтобы понять, что ограничивать, сначала нужно увидеть, на что вы тратите. Три шага ниже дают самый короткий способ выяснить это за один месяц.
Почему кажется, что деньги исчезают?
Деньги не исчезают, они просто не видны. Причин три, и работают они одновременно.
- Мелкие и частые траты. Ни одна из них сама по себе не ломает бюджет. Кофе за 250 ₽ каждый день обходится в 7 500 ₽ в месяц, но вы помните решения на 250 ₽, а не одно решение на 7 500 ₽.
- Платежи без момента решения. Автопродление подписок, страховки, счета. Вы подтверждаете их один раз, а дальше они тихо уходят каждый месяц. Вы даже не чувствуете, что тратите, поэтому в памяти ничего не остаётся.
- Деньги лежат в разных местах. Часть на карте, часть наличными, часть на другом счёте. Ни один экран не показывает общую сумму, поэтому и в голове она не складывается.
Каждый из трёх шагов бьёт по одной из этих причин.
Шаг 1: Запишите месяц ровно таким, какой он есть
Сначала измерьте, потом режьте. Самая частая ошибка в том, чтобы составить бюджет, не зная своих настоящих трат; потом бюджет не сходится, и человек решает, что метод не работает.
В первый месяц ваша единственная задача состоит в том, чтобы записывать. Не ставьте целей, не ограничивайте себя, не говорите «в этом месяце буду аккуратнее». Если вы измените поведение, вы измерите не обычный месяц, и результат окажется бесполезным.
Деньги могут лежать в нескольких местах: часть на карте, часть наличными. Для измерения разделять их не обязательно, потому что настоящий вопрос не в том, с какого счёта ушли деньги, а в том, куда они ушли. На бесплатном тарифе в Pumpynotes вы пользуетесь одним кошельком и вносите туда каждый расход, чем бы вы ни платили; чтобы разобрать месяц, этого более чем достаточно. Если хотите вести банковский счёт, наличные и карту как отдельные кошельки со своим балансом, это доступно на платных тарифах.
При записи дайте операции название, укажите сумму и выберите категорию. Дата уже стоит на сегодня, а кошелёк стоит на выбранном по умолчанию, так что в большинстве случаев вы заполняете эти три поля и идёте дальше. Не пишите длинных пояснений в заметке: лучший вариант тот, который вы выдержите целый месяц. Если усложните, бросите на второй неделе.
Чаще всего забывают про наличные. Если вы запишете снятые в банкомате 5 000 ₽ одной строкой «снятие наличных», вы не узнаете ничего, ведь настоящий вопрос в том, куда ушли эти деньги. Вносите наличные траты по одной, или хотя бы записывайте их вместе в конце дня.
Шаг 2: Прочитайте разбивку и найдите самый большой кусок
Когда данные за месяц собраны, начинается настоящая работа: разложите траты по категориям. Здесь большинство людей ждёт сюрприз, потому что самая крупная статья обычно не та, о которой вы думали.
В Pumpynotes кольцо Распределение расходов на странице финансов показывает это одним взглядом. Нажмите на сектор, и категория останется одна, а вы увидите только её операции, то есть «неужели продукты столько вышли?» решается одним нажатием.
Задайте себе три вопроса, пока смотрите:
- Какие три статьи самые крупные? Обычно больше половины трат приходится на три категории. Там же лежит и экономия, а не в мелких ежедневных урезаниях.
- Есть ли что-то больше ожидаемого? Статья, которая вас удивила, и есть та, что заслуживает внимания. Та, что не удивила, уже под контролем.
- Правильные ли у вас категории? Если всё падает в «прочее», разбивка ничего вам не скажет. Не увлекайтесь количеством категорий, но держите «прочее» маленьким.
Разберём на конкретном примере. Допустим, у человека с расходами 95 000 ₽ в месяц разбивка вышла такой: аренда 45 000 ₽, продукты 18 500 ₽, прочее 10 700 ₽, кафе и рестораны 10 200 ₽, транспорт 5 800 ₽, подписки 4 800 ₽.
Аренда здесь почти половина всей суммы, но это известная статья, которую в короткий срок не изменить. Внимания заслуживают две другие строки: кафе и рестораны перевалили за половину продуктовой корзины, а «прочее» больше чем вдвое превышает подписки. Первое даёт настоящую точку выбора, второе служит знаком того, что категории разделены недостаточно: вы не узнаете, что это за 10 700 ₽, пока не раскроете их.
Обратите внимание: ничто здесь не «много» и не «мало». Цифры говорят, что крупное, а не что лишнее. Это решение принимаете вы.
В Pumpynotes категорию можно и временно скрыть. Если в этом месяце был разовый крупный расход, например ремонт машины, уберите его из вида и посмотрите, как выглядит обычный месяц. Скрытие только фильтрует отображение, данные оно не удаляет, и вы вернёте их когда захотите.
Шаг 3: Выделите платежи, которые продлеваются сами
Самая незаметная утечка возникает там, где вы платите, ничего не решая. Подписки, цифровые сервисы, страховки, регулярные счета. По отдельности каждая из них выглядит мелочью, а в сумме выходит больше, чем предполагает большинство.
Чтобы увидеть их отдельно, в Pumpynotes не нужно ставить никаких галочек. Правило проще: когда вы сохраняете расход как повторяющийся, он автоматически считается подпиской. Аренду, интернет или ежемесячный абонемент вы один раз вносите как повторяющийся расход, остальное берёт на себя приложение. Доходы подпиской не считаются никогда.
Результат появляется на странице финансов под карточкой расходов: строка Подписки даёт сумму самопродлевающихся платежей за этот период. Сумма относится к выбранному периоду, а по умолчанию это текущий месяц. То есть ответ на вопрос «сколько я плачу за подписки в этом месяце?» умещается в одну строку.
В списке операций каждый повторяющийся расход несёт метку Подписка, так что вы поштучно различаете, какие из них автоматические. Платежи с будущей датой показываются с меткой Предстоящий, а карточка Предстоящие платежи (14 дней) по порядку показывает, что вас ждёт.
Легко понять, почему сумма удивляет. Сервис за 399 ₽ обходится в 4 788 ₽ в год; четыре таких рядом дают 19 152 ₽. По одному ни один не кажется достойным решения, а годовая сумма вполне стоит вечера размышлений.
Когда сумма перед глазами, прочитайте список сверху донизу и задайте каждой строке один вопрос: пользуюсь ли я этим на самом деле? Отменить неиспользуемое проще и надёжнее, чем урезать повседневные траты, потому что решение принимается один раз, а выигрыш повторяется каждый месяц.
Что делать, когда вы нашли?
После трёх шагов у вас есть диагноз: вы знаете, куда уходят деньги. Дальше лечение, и здесь нет одного верного ответа, выбирать нужно то, что подходит именно вам.
- Хотите остановить траты, тогда подойдёт метод с лимитами по категориям. Метод конвертов делает именно это: он не следит, он останавливает.
- Хотите разделить доход на доли, тогда правило 50/30/20 требует меньше всего ухода. Вы раскладываете деньги по трём корзинам, не разбираясь с каждой категорией.
- Если настоящая проблема в осознанности, то какейбо учит задавать вопрос до траты. Он меняет намерение, а не урезает деньги.
Что бы вы ни выбрали, измеренный месяц остаётся у вас, значит цели вы ставите по реальным цифрам, а не по догадкам. О том, как собрать доходы, расходы и подписки на одной панели, читайте руководство по учёту личных финансов.
Повторяйте эту проверку раз в месяц
Разовый анализ даёт разовую пользу. Выделите двадцать минут в начале каждого месяца и повторите те же три шага, и это станет привычкой: прочитать разбивку, прочитать сумму подписок, просмотреть предстоящие платежи.
Если двадцать минут кажутся вам малым сроком, вы правы. Собрать данные стоит труда только в первый месяц, дальше остаётся лишь читать.
Pumpynotes бесплатен. Начните записывать месяц своих трат сегодня и в конце посмотрите на разбивку собственными глазами.
Часто задаваемые вопросы
Сколько месяцев нужно вести учёт, чтобы понять, куда уходят деньги?
Хватит одного месяца. Даже один месяц даёт вам самые крупные статьи и общую сумму подписок. Три месяца покажут ещё и сезонные колебания, но ждать так долго, чтобы начать, не нужно.
Как учесть траты наличными?
Вносите наличные траты по одной, как и всё остальное. Записать снятие в банкомате одной строкой бесполезно: эта строка говорит, что деньги ушли со счёта, а не куда они ушли. Вести наличные в отдельном кошельке можно на платных тарифах, но для измерения это не обязательно.
Как посмотреть подписки по одной?
Каждый расход, сохранённый как повторяющийся, автоматически считается подпиской и появляется в списке операций с меткой «Подписка». Итоги показываются в строке «Подписки» под карточкой расходов, за выбранный период.
Нужно ли измерять до составления бюджета?
Да. Бюджет, составленный без измерения, держится на догадках и обычно рушится в первый же месяц. Сначала измерьте месяц, потом ставьте лимиты на реальные цифры.
Можно ли сделать это на бесплатном тарифе?
Да. Категории, структура расходов, повторяющиеся платежи и сумма подписок доступны на бесплатном тарифе. Бесплатный тариф даёт один кошелёк; несколько кошельков и конвертация валют относятся к платным тарифам.
Подпишитесь на нас
Больше советов и новостей вы найдёте на нашей странице в Instagram.