Бюджет с нуля представляет собой метод, при котором в начале месяца вы даёте задачу каждому рублю своего дохода. Аренда, продукты, коммунальные платежи, накопления и даже «деньги на что душе угодно» получают свою строку. Когда вы вычтете из дохода все строки, должен получиться ноль: ни дефицита, ни денег, про которые вы «не знаете, куда ушли».
Наверняка бывало так: в конце месяца вы смотрите на счёт и думаете «а что я вообще делал в этом месяце». Чаще всего проблема не в крупных покупках, а в деньгах без задачи, которые тихо тают по мелочи. Бюджет с нуля закрывает именно эту дыру.
Что такое бюджет с нуля?
Бюджет с нуля (его ещё называют нулевым бюджетом, по-английски zero-based budgeting) представляет собой метод планирования, при котором весь доход в начале месяца распределяется по категориям и ни одного рубля не остаётся без назначения. Формула умещается в одну строку: доход минус распределённые деньги равно нулю.
Пусть слово «ноль» вас не смущает: обнулять счёт не нужно. Накопления, финансовая подушка и инвестиции тоже являются категориями. Значит, в конце месяца деньги на счёте вполне могут остаться; важно лишь, чтобы у них заранее была задача.
Метод пришёл из мира компаний. В 1970-х его придумали в корпоративном бюджетировании как ответ на привычку «взять прошлогодний бюджет и чуть увеличить»: каждую статью каждый период обосновывают заново, с нуля. В личных финансах логика та же. Вместо того чтобы повторять траты прошлого месяца, вы каждый месяц заново решаете, куда пойдут деньги.
Почему это работает?
Большинство бюджетов сосредоточены на ограничении трат. Бюджет с нуля сначала заставляет принять решение, а траты идут уже потом.
- Не остаётся денег без задачи. Деньги, которые «просто лежат» на счёте, тратятся легче всего. Когда каждый рубль привязан к строке, незапланированная покупка означает, что вы забираете деньги у другой строки, и вы это замечаете.
- Накопления не остаются на потом. Обычно сначала тратят, а копят то, что осталось. Здесь накопления получают строку в начале месяца, то есть питаются не остатком, а планом.
- Нерегулярные расходы перестают быть сюрпризом. На годовую страховку, обслуживание машины или траты на учёбу можно откладывать небольшую сумму каждый месяц. Когда наступит нужный месяц, деньги уже будут готовы.
- Каждый месяц вы думаете заново. Подписку, которой вы больше не пользуетесь, замечаете в тот момент, когда вписываете её в бюджет. Статьи, которые оплачиваются по привычке, сами становятся видны.
Как составить бюджет с нуля за 6 шагов?
Первая настройка занимает около часа. В следующие месяцы скопировать план прошлого месяца и обновить его занимает не больше двадцати минут.
- Запишите чистый доход этого месяца. Записывайте только те деньги, которые точно получите на руки. Если доход нестабильный, надёжнее взять за основу самый низкий из последних трёх месяцев.
- Перечислите постоянные расходы. Аренда, плата за обслуживание дома, коммунальные платежи, платежи по кредитам, связь и подписки. Это расходы, сумма которых почти не меняется и которые нельзя отложить.
- Запишите накопления и долги как постоянные расходы. Сумму для финансовой подушки, накоплений и досрочного погашения долга можно определить прямо сейчас. Не «если останется» в конце месяца, а «вот столько» в начале.
- Выделите долю на переменные расходы. Продукты, транспорт, кафе, одежда, развлечения. Если определять суммы по реальным тратам прошлого месяца, оценка будет близка к правде. Если вы пока не знаете, куда уходят деньги, начните с нашего руководства по анализу расходов.
- Разложите нерегулярные расходы по месяцам. Сложите всё, что платите раз в год, разделите на двенадцать и откладывайте эту долю каждый месяц.
- Сведите разницу к нулю. Вычтите из дохода все строки. Если результат положительный, отдайте остаток какой-нибудь категории, чаще всего накоплениям. Если отрицательный, урежьте переменные расходы, чтобы выйти в ноль. Постоянные расходы и накопления должны урезаться в последнюю очередь.
Если в течение месяца деньги в какой-то категории закончились, можно перебросить их из другой. Правило одно: после переноса итог по-прежнему должен быть равен нулю. Так метод остаётся гибким, но честным.
Пример: месяц по бюджету с нуля с доходом 90 000 ₽
Вот как может выглядеть план на начало месяца у человека, который живёт один и получает на руки 90 000 ₽ в месяц:
Постоянные расходы
- Аренда и обслуживание дома: 30 000 ₽
- Электричество, вода, отопление, интернет: 5 000 ₽
- Связь и подписки: 2 000 ₽
Накопления и будущее
- Финансовая подушка: 8 000 ₽
- Накопления и инвестиции: 10 000 ₽
- Доля на годовые расходы (страховка, обслуживание, праздники): 4 000 ₽
Переменные расходы
- Продукты: 14 000 ₽
- Транспорт: 5 000 ₽
- Кафе и рестораны: 4 000 ₽
- Уход за собой и одежда: 3 000 ₽
- Развлечения: 3 000 ₽
- Резерв на непредвиденное: 2 000 ₽
Итого 90 000 ₽; доход минус распределённые деньги равно нулю. Почти четверть дохода (22 000 ₽) отложена на будущее ещё до начала месяца. А резерв на непредвиденное нужен для мелких трат, о которых вы забыли или которых не ждали: подарок на день рождения, сломавшийся кабель для зарядки.
5 частых ошибок
Метод простой, но в первые месяцы в некоторые ловушки попасть легко. На каждую есть средство.
- Считать доходом зарплату до вычета налога. Бюджет строится на деньгах, которые вы получаете на руки. Бюджет, построенный на сумме до удержаний, уходит в минус уже с первой недели.
- Не оставлять резерва. Привязать каждый рубль до копейки красиво выглядит на бумаге. Но в реальной жизни обязательно случится сюрприз. Небольшая резервная строка не даёт бюджету рухнуть при первой же неожиданности.
- Забывать про нерегулярные расходы. Если бюджет «сломался», когда подошёл срок страховки или техосмотра, значит, этот расход был всегда, просто у него не было строки. Достаточно один раз составить список годовых трат.
- Не заглядывать в бюджет в середине месяца. Бюджет с нуля составляется в начале месяца, но живёт весь месяц. Раз в неделю можно уделить пять минут и посмотреть, насколько заполнились категории.
- Не замечать переполненную категорию. Если доля на продукты закончилась, а вы продолжаете тратить, бюджет тихо уходит ниже нуля. Переносить деньги можно, тратить без переноса нельзя.
Бюджет с нуля или другие методы?
Методы бюджета не соперничают друг с другом, они отвечают на разные вопросы. Короткое сравнение, чтобы выбрать подходящий вам:
- Правило 50/30/20: делит доход на три крупные доли. Настраивается быстро, но не даёт подробностей. Бюджет с нуля распределяет те же деньги построчно. Можно взять 50/30/20 как грубую рамку и заполнить её внутри по принципу бюджета с нуля.
- Метод конвертов: ставит категориям лимиты и останавливает траты, когда лимит исчерпан. Бюджет с нуля отвечает на вопрос «куда пойдут все деньги», а метод конвертов на вопрос «когда остановиться в этой категории». Вместе они работают очень хорошо.
- Какейбо: даёт осознанность через запись трат и делает упор на итоги месяца. Если вам ближе работа с вопросами, а не с цифрами, какейбо может стать более мягким началом.
Если вас утомляет следить за судьбой каждого рубля, выбирайте 50/30/20; если трудно держать границы, метод конвертов; если хотите полностью взять деньги под контроль, бюджет с нуля.
Как составить бюджет с нуля в Pumpynotes?
В Pumpynotes план можно составить в заметке, а реальные траты отслеживать на странице Финансы:
- Соберите план в таблице. Откройте новую заметку, наберите
/в пустой строке и добавьте блок «Таблица». В первый столбец впишите категории, во второй суммы. В нижнюю ячейку поставьте сумму через=SUM(...), а под ней формулу, которая вычитает эту сумму из дохода. Когда результат равен нулю, бюджет готов. Формулы доступны на любом плане. - Задайте лимиты бюджетам категорий. На странице Финансы каждой категории расходов можно задать месячный лимит. По мере трат полоса заполняется, и цвет показывает, насколько вы приблизились к лимиту. В Pumpynotes бюджеты работают помесячно и каждый месяц сами начинаются заново. На плане Free бюджет можно задать для одной категории, для всех категорий нужен план Pro и выше.
- Сделайте постоянные расходы повторяющимися операциями. Для аренды, коммунальных платежей и подписок достаточно настроить повторяющуюся операцию. Если включить «Предстоящие» в таблице операций, вы увидите и будущие платежи, и вам больше не нужно каждый месяц заново вписывать одни и те же строки.
- Смотрите платежи в календаре. Каждая операция появляется в календаре в свою дату. Так с одного взгляда видно, какие платежи выстроились в очередь до дня зарплаты.
Как в целом настроить учёт бюджета, подробно описано в нашем руководстве о доходах, расходах и подписках.
Pumpynotes бесплатен. Соберите календарь, заметки и бюджет в одном рабочем пространстве и давайте каждому рублю задачу в начале месяца.
Часто задаваемые вопросы
Что такое бюджет с нуля?
Бюджет с нуля представляет собой метод, при котором в начале месяца весь доход распределяется по категориям. Если вычесть из дохода все распределённые суммы, получится ноль. Накопления и финансовая подушка тоже являются категориями, поэтому деньги на счёте могут остаться; важно, чтобы у каждого рубля была задача.
Бюджет с нуля означает, что нужно обнулить счёт?
Нет. Ноль описывает разницу между доходом и запланированной суммой, а не баланс счёта. Деньги, отложенные в накопления, продолжают лежать на счёте; вы просто в начале месяца дали им задачу «накопления».
Можно ли вести бюджет с нуля, если доход каждый месяц разный?
Можно. Надёжнее всего строить бюджет на самом низком доходе за последние три месяца. В месяц, когда вы заработаете больше, разницу можно направить в накопления или в бюджет следующего месяца. Так слабый месяц не разрушит ваш бюджет.
Что делать, если в категории закончились деньги?
Можно перебросить деньги из другой категории, но итог всё равно должен оставаться на нуле. Например, если вы переносите часть суммы с развлечений на продукты, на развлечения в этом месяце остаётся меньше. Если одна и та же категория переполняется каждый месяц, правильнее увеличить эту строку в плане на следующий месяц.
Чем бюджет с нуля отличается от правила 50/30/20?
Правило 50/30/20 делит доход на три крупные доли: потребности, желания и накопления. Бюджет с нуля назначает категорию каждому рублю по отдельности. 50/30/20 настраивается быстрее, бюджет с нуля даёт больше контроля. Использовать их вместе тоже можно.
Подпишитесь на нас
Больше советов и обновлений в нашем Instagram.
