La méthode des enveloppes est un système de budget qui répartit vos revenus en catégories de dépenses et attribue à chacune une limite mensuelle. Dans sa forme classique, vous préparez une enveloppe par catégorie, vous y placez l'argent du mois, et quand une enveloppe est vide, les dépenses de cette catégorie s'arrêtent.
La méthode a un défaut : elle a été conçue pour les espèces. Sa force venait de voir l'enveloppe s'amincir, de tenir le dernier billet dans la main et de devoir s'arrêter quand il n'y en avait plus. Aujourd'hui, la plupart d'entre nous payons par carte ou par téléphone, et nous ne sentons même pas le solde diminuer.
Dans ce guide, nous définirons rapidement la méthode, puis nous parlerons de la seule chose qui la distingue des autres méthodes de budget, avant de vous montrer trois façons de créer des enveloppes sans espèces et combien en ouvrir au départ. À la fin, une section honnête : cette méthode ne convient pas à tout le monde.
Qu'est-ce que la méthode des enveloppes ?
La méthode des enveloppes est un système de budget dans lequel vous divisez à l'avance l'argent du mois en catégories et donnez à chacune sa propre limite. Courses, transport, restaurant, loisirs : chaque poste reçoit sa part en début de mois. Vous dépensez à partir de cette part et, quand elle est épuisée, vous fermez la catégorie jusqu'à la fin du mois.
La logique est simple. Au lieu de regarder votre argent après l'avoir dépensé, vous le divisez avant. La décision se prend une fois, en début de mois, et vous n'avez pas à la reprendre à chaque passage en caisse.
La méthode est un héritage de l'époque où les salaires étaient versés en espèces, de la main à la main. Voici ce qui est intéressant : ces dernières années, elle semble redevenue populaire sur les réseaux sociaux, surtout chez les plus jeunes. Si, à l'ère du paiement en un clic, des abonnements qui se renouvellent seuls et des cartes sans contact, les gens reviennent à compter des billets à la main, il y a une raison. Elle se trouve dans la section suivante.
Ce que fait vraiment une enveloppe : elle ne suit pas, elle arrête
La plupart des méthodes de budget vous racontent ce qui s'est passé. La méthode des enveloppes empêche que cela arrive. La différence paraît minime et change tout en pratique.
Comparons-la aux deux méthodes dont nous avons déjà parlé :
- La règle 50/30/20 vous donne des proportions. Cinquante pour cent des revenus aux besoins, trente aux envies, vingt à l'épargne. Un excellent cadre, mais rien ne vous arrête pendant que la carte est dans le terminal. Vous découvrez en fin de mois que la proportion n'a pas tenu.
- Kakeibo vous donne de la conscience. Avant chaque achat, vous marquez une pause et vous demandez si vous en avez vraiment besoin. Une habitude puissante, mais qui repose entièrement sur votre volonté à cet instant.
- La méthode des enveloppes vous donne un mur. Si l'enveloppe est vide, la dépense s'arrête. La volonté n'entre même pas en jeu, puisqu'il ne reste rien à décider.
C'est exactement pour cela que les gens reviennent aux espèces. Payer par carte n'oppose aucune friction. Vous ne voyez pas votre solde, vous ne sentez pas de limite, et vous ne le remarquez qu'une fois l'argent parti. Compter des billets à la main crée une friction artificielle, et cette friction fonctionne.
Si vous vous demandez laquelle des deux vous convient le mieux, jetez un œil à notre comparatif 50/30/20 ou kakeibo. La méthode des enveloppes n'est pas une alternative à ces deux-là, c'est une couche que vous pouvez poser par-dessus.
Comment créer des enveloppes si vous n'avez pas d'espèces ?
Bonne nouvelle : pour que la méthode fonctionne, l'enveloppe n'a pas besoin d'être en papier. Il vous faut seulement une limite rattachée à une catégorie et un endroit qui montre quelle part de cette limite vous avez déjà dépensée. Il y a trois façons de faire.
1. Ouvrir un compte séparé. Vos charges fixes sur un compte, vos dépenses variables sur un autre. En début de mois, vous virez la part variable et vous payez avec la carte de ce compte. C'est la version la plus stricte, car l'argent est réellement séparé. Sa faiblesse : vous ne pouvez pas ouvrir un compte par catégorie, deux ou trois séparations au maximum. Dans Pumpynotes, vous suivez cette séparation avec des portefeuilles. Chaque compte devient un portefeuille et vous saisissez vous-même chaque dépense dans celui d'où elle est partie. Le plan Free autorise un portefeuille, davantage à partir de Pro.
2. Poser des limites par catégorie. L'argent reste sur un seul compte et la limite vit dans le logiciel. Vous donnez à chaque catégorie de dépenses une limite mensuelle, le niveau de remplissage monte au fil des dépenses, et vous voyez à tout moment ce que vous avez consommé. Aucun compte à ouvrir, et le nombre de catégories est bien plus souple que le nombre de comptes. La section Budget de Pumpynotes fait exactement cela. Inutile de chercher une « enveloppe » dans l'application : ici l'équivalent de l'enveloppe s'appelle un budget par catégorie. Vous choisissez une catégorie de dépenses, vous lui donnez une limite mensuelle, et chaque budget apparaît sous forme de barre sur la page Finances.
3. Construire un modèle mixte. C'est ce qui marche le mieux en pratique. Les charges déjà fixes, comme le loyer, les factures et les abonnements, restent sur un compte à part et n'ont pas d'enveloppe, puisqu'elles sont déjà arrêtées. Les dépenses variables reçoivent des limites par catégorie. Ainsi les charges fixes ne gênent pas et le nombre d'enveloppes reste gérable.
L'enveloppe numérique a deux vrais avantages sur le papier. D'abord, vous n'avez rien à compter pour savoir où vous en êtes. Avec une enveloppe en papier, il faut l'ouvrir et compter les billets ; sur la page Finances, chaque budget est là sous forme de barre, et la partie remplie montre ce que vous avez dépensé ce mois-ci. En survolant la barre, vous voyez aussi le montant dépensé et la limite en chiffres. Ensuite, votre argent reste sur votre compte. Vous ne gardez pas d'espèces chez vous, il n'y a donc rien à perdre.
Sur le plan Free, vous pouvez fixer un budget pour une catégorie. Donner un budget à plusieurs catégories est possible à partir de Pro. Démarrer avec une seule enveloppe fonctionne aussi, et nous disons laquelle choisir dans la section suivante.
Combien d'enveloppes ouvrir ?
L'erreur la plus fréquente au début est d'en ouvrir trop. Celui qui pose une limite sur quinze catégories cesse de toutes les suivre en deux semaines, parce que le système est devenu plus compliqué que la vie qu'il devait organiser.
Commencez par trois à cinq. La règle : n'ouvrez d'enveloppes que pour des dépenses variables et maîtrisables. Le loyer est déjà fixe, une enveloppe n'y sert à rien. La facture d'électricité est maîtrisable, mais elle varie peu d'un mois à l'autre. Le vrai argent fuit là où le montant change chaque mois et monte ou descend selon vos propres décisions.
Un ensemble de départ qui fonctionne :
- Courses. En général le plus gros poste variable, qui grossit en silence à coups de petits achats.
- Restaurant et café. Petit pris un à un, surprenant au total. C'est là que la plupart des gens ont leur premier choc.
- Loisirs et achats. L'essentiel des dépenses non prévues tombe sous cet intitulé.
- Transport. Carburant, transports en commun, courses de taxi.
Si vous démarrez avec une seule enveloppe, prenez restaurant et café. La raison : ce poste dépend entièrement de vous, et son total mensuel réel est très difficile à estimer sans le mesurer. Le mesurer un seul mois suffit à changer vos décisions du mois suivant.
Si vous ne savez pas quoi mettre dans vos enveloppes, il faut d'abord mesurer pendant un mois. Notre guide sur le suivi des revenus, dépenses et abonnements est un bon point de départ pour tout réunir sur un seul écran.
À qui la méthode des enveloppes ne convient-elle pas ?
Ne sautons pas cette section, car la méthode des enveloppes ne va pas à tout le monde.
- C'est difficile si vos revenus sont irréguliers. Si vous êtes indépendant ou si vos revenus bougent d'un mois à l'autre, il n'y a peut-être pas de montant net à répartir en début de mois. Dans ce cas, construisez vos enveloppes sur les revenus réellement encaissés le mois précédent, pas sur votre estimation.
- Si les charges fixes absorbent l'essentiel de vos revenus, la méthode ne vous apprend rien. Quand le loyer, les factures et les remboursements prennent la plus grosse part, il ne reste aucune marge à répartir. Dans ce cas, ce sont les charges fixes qu'il faut revoir en premier.
- Acheter en plusieurs fois casse la logique. L'argent de l'achat d'aujourd'hui sort des mois à venir, donc l'enveloppe de ce mois ne reflète pas la réalité. Les achats échelonnés se suivent mieux comme un poste à part.
- Ne forcez pas si compter chaque centime vous épuise. Pour certains, un système avec des limites motive ; pour d'autres, il étouffe. Si vous êtes du second type, une méthode plus douce comme kakeibo tiendra sans doute bien plus longtemps.
Il existe aussi une critique connue de la méthode elle-même : dans sa version en espèces, l'argent dort à la maison, il peut donc se perdre et ne rapporte ni intérêts ni rendement. L'enveloppe numérique supprime ces deux problèmes, puisque votre argent reste sur le compte et que vous n'y placez qu'une limite.
Pumpynotes est gratuit. Répartissez vos dépenses en catégories et créez dès aujourd'hui votre premier budget par catégorie.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que la méthode des enveloppes ?
La méthode des enveloppes est un système de budget qui divise les revenus du mois en catégories de dépenses et donne à chaque catégorie sa propre limite. Dans sa forme classique, on prépare une enveloppe par catégorie et, quand l'argent qu'elle contient est épuisé, les dépenses de cette catégorie s'arrêtent jusqu'à la fin du mois. Son but n'est pas de suivre les dépenses, mais d'empêcher d'emblée de dépasser la limite.
Peut-on appliquer la méthode des enveloppes sans espèces ?
Oui. Ce dont la méthode a besoin n'est pas une enveloppe en papier, mais une limite rattachée à une catégorie et un endroit qui montre ce que vous en avez déjà dépensé. Vous pouvez la construire en ouvrant un compte séparé, en donnant des limites mensuelles aux catégories de dépenses, ou en combinant les deux. La version numérique a son propre avantage : avec une enveloppe en papier il faut l'ouvrir et compter, alors qu'avec un budget par catégorie chaque limite figure sur la page Finances sous forme de barre.
Combien d'enveloppes dois-je ouvrir ?
Trois à cinq suffisent à la plupart des gens. N'ouvrez d'enveloppes que pour les postes dont le montant change chaque mois et bouge avec vos décisions : courses, restaurant, loisirs et transport. Le loyer et les factures sont déjà fixes, une enveloppe y est inutile. Ouvrir beaucoup d'enveloppes complique le système et augmente le risque de l'abandonner rapidement.
Quelle est la différence entre la méthode des enveloppes et la règle 50/30/20 ?
La règle 50/30/20 divise vos revenus en trois grandes proportions et vous donne un cadre, mais elle n'a aucun mécanisme qui vous arrête au moment de dépenser. La méthode des enveloppes fixe une limite concrète à chaque catégorie et met fin à la dépense quand cette limite est épuisée. Elles ne sont pas concurrentes : vous pouvez fixer les proportions avec 50/30/20 et gérer avec des enveloppes les dépenses variables contenues dans ces proportions.
Que faire quand une enveloppe est vide ?
L'idéal est de fermer cette catégorie jusqu'à la fin du mois, car c'est précisément de là que vient l'efficacité de la méthode. Si quelque chose est inévitable, empruntez à une autre enveloppe en le faisant sciemment, puis recalculez les deux. Si c'est toujours la même enveloppe qui se vide, le problème n'est pas votre discipline mais un montant irréaliste : augmentez ce poste le mois suivant et baissez-en un autre.
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