Você não precisa adivinhar para onde vai o seu dinheiro. Dá para tornar um mês de gastos visível em três passos: registrar tudo do jeito que é, olhar a divisão por categorias e separar os pagamentos que se renovam sozinhos.
Se no fim do mês você se pergunta "para onde foi o meu dinheiro?", a sua memória não é o problema. Todo mundo lembra dos gastos grandes. O que ninguém lembra são os valores pequenos, que sozinhos parecem insignificantes, e os pagamentos que saem da sua conta sem você decidir nada.
Este guia não fala de montar um orçamento. Fala do passo anterior: para saber o que limitar, primeiro você precisa ver onde está gastando. Os três passos abaixo são o caminho mais curto para descobrir isso em um mês.
Por que parece que o seu dinheiro some?
O dinheiro não some, ele só não aparece. São três motivos, e os três agem ao mesmo tempo.
- Gastos pequenos e frequentes. Nenhum deles quebra um orçamento sozinho. Um café de 3 € por dia dá 90 € no mês, mas você lembra de decisões de 3 €, não de uma de 90 €.
- Pagamentos sem momento de decisão. Assinaturas que se renovam sozinhas, seguros, contas. Você aprova uma vez e depois elas saem em silêncio todo mês. Você nem sente que está gastando, então não fica nada na memória.
- Dinheiro espalhado. Uma parte no banco, outra em dinheiro vivo, outra em outra conta. Nenhuma tela mostra o total, então a sua cabeça também não soma.
Cada um dos três passos mira em um desses motivos.
Passo 1: Registre um mês do jeito que ele é
Meça antes de cortar. O erro mais comum é montar um orçamento sem saber como são os seus gastos; aí o orçamento não fecha e a pessoa acha que o método não funciona.
No primeiro mês o seu único trabalho é registrar. Não coloque metas, não se restrinja, não diga "esse mês vou tomar mais cuidado". Se você mudar o seu comportamento, o que você mede não é um mês normal e a medição não vale nada.
O seu dinheiro pode estar em mais de um lugar: uma parte no banco, outra em dinheiro vivo. Para medir você não precisa separar, porque a pergunta de verdade não é de qual conta o dinheiro saiu, e sim para onde ele foi. No plano gratuito do Pumpynotes você usa uma única carteira e lança ali todos os gastos, não importa como pagou; para fechar um mês isso é mais do que suficiente. Se quiser a conta do banco, o dinheiro vivo e o cartão como carteiras separadas, cada uma com o próprio saldo, isso está nos planos pagos.
Na hora de lançar, dê um nome à transação, digite o valor e escolha a categoria. A data já vem em hoje e a carteira na sua padrão, então na maioria dos lançamentos você preenche esses três campos e segue. Não fique escrevendo explicações longas no campo de nota, porque a versão que você consegue manter por um mês é a melhor versão. Se complicar, você para na segunda semana.
Dinheiro vivo é o que mais se esquece. Se você lançar os 200 € que sacou no caixa eletrônico como uma única linha de "saque", não aprende nada, porque a pergunta de verdade é para onde esse dinheiro foi. Lance também os gastos em dinheiro um por um, ou pelo menos registre tudo junto no fim do dia.
Passo 2: Leia a divisão e ache a maior fatia
Quando os dados de um mês já estão juntos, começa o trabalho de verdade: divida os seus gastos em categorias. É aqui que a maioria das pessoas se surpreende, porque o maior item geralmente não é o que elas imaginavam.
No Pumpynotes, o anel de Distribuição de despesas na página de finanças mostra isso de uma olhada. Ao clicar em uma fatia, aquela categoria fica sozinha e você vê só as transações dela, ou seja, "o mercado custou tudo isso mesmo?" está a um clique.
Faça três perguntas enquanto olha:
- Quais são os três maiores itens? Normalmente mais da metade do seu gasto vem de três categorias. É ali que está a economia também, não nos cortes pequenos do dia a dia.
- Tem algo maior do que você esperava? O item que te surpreende é o item que merece a sua atenção. O que não te surpreende já está sob controle.
- As suas categorias estão certas? Se tudo cai em "outros", a divisão não te conta nada. Não exagere no número de categorias, mas mantenha "outros" pequeno.
Vamos a um exemplo concreto. Imagine alguém que gasta 1.900 € por mês com esta divisão: aluguel 900 €, mercado 380 €, outros 220 €, comer fora 200 €, transporte 120 €, assinaturas 80 €.
Aqui o aluguel é quase metade do total, mas é um item conhecido e que você não muda no curto prazo. Outras duas linhas chamam atenção: comer fora passou da metade do mercado, e "outros" é mais que o dobro das assinaturas. A primeira é um ponto de decisão de verdade; a segunda é sinal de que as categorias não estão bem separadas, porque você não vai saber o que são esses 220 € enquanto não abrir.
Repare: aqui nada é "muito" nem "pouco". Os números dizem o que é grande, não o que é desnecessário. Essa decisão é sua.
No Pumpynotes você também pode ocultar uma categoria temporariamente. Se este mês teve um gasto grande e pontual, um conserto de carro por exemplo, tire da visualização e veja como seria um mês normal. Ocultar só filtra a visualização, nunca apaga os dados, e você traz de volta quando quiser.
Passo 3: Separe os pagamentos que se renovam sozinhos
O vazamento mais invisível é o dinheiro que você paga sem decidir. Assinaturas, serviços digitais, seguros, contas fixas. Cada uma parece pequena separadamente e o total sai mais alto do que a maioria imagina.
Para ver isso à parte não existe caixinha para marcar no Pumpynotes. A regra é mais simples: quando você salva uma despesa como recorrente, ela conta como assinatura automaticamente. Você lança o aluguel, a internet ou a sua mensalidade uma vez como despesa recorrente e o aplicativo cuida do resto. Receitas nunca contam como assinatura.
O resultado aparece na página de finanças, embaixo do cartão de Despesa: a linha Assinaturas dá o total dos pagamentos que se renovam sozinhos naquele período. Esse total é do período selecionado, que por padrão é o mês atual. Ou seja, "quanto eu pago de assinatura este mês?" cabe em uma linha só.
Na lista de transações, toda despesa recorrente leva a etiqueta Assinatura, então você identifica uma por uma quais são automáticas. Pagamentos com data futura aparecem com a etiqueta Próximo, e o cartão Pagamentos futuros (14 dias) mostra na ordem o que vem por aí.
É fácil ver por que o total surpreende. Um serviço de 10 € dá 120 € por ano; quatro deles lado a lado dão 480 €. Olhando um por um, nenhum parece merecer uma decisão, mas o total do ano merece bem uma noite de reflexão.
Com o total na mão, leia a lista de cima a baixo e faça uma única pergunta para cada linha: eu usei isso no último mês? Cancelar o que você não usa é mais fácil e mais duradouro do que cortar o gasto do dia a dia, porque você decide uma vez e ganha todo mês.
O que fazer depois de descobrir?
Terminados os três passos, você tem um diagnóstico: sabe para onde vai o seu dinheiro. Agora vem o tratamento, e aqui não existe uma única resposta certa, você precisa escolher a que combina com você.
- Se você quer frear o gasto, um método que coloca limites por categoria cai bem. O método dos envelopes faz exatamente isso: ele não acompanha, ele para.
- Se prefere dividir a sua renda em proporções, a regra 50/30/20 é a que pede menos manutenção. Você divide em três baldes sem se preocupar com categoria por categoria.
- Se o seu problema de verdade é consciência, o kakeibo ensina a fazer uma pergunta antes de gastar. Ele muda a intenção em vez de cortar o dinheiro.
Escolha o que escolher, o mês que você mediu continua com você, então as suas metas saem de números reais e não de achismo. Para reunir receitas, despesas e assinaturas em um painel só, veja também o guia de controle de finanças pessoais.
Repita essa conferência uma vez por mês
Uma análise pontual dá um benefício pontual. Separe vinte minutos no começo de cada mês e repita os mesmos três passos: vira hábito, ler a divisão, ler o total de assinaturas, revisar os próximos pagamentos.
Se vinte minutos parece pouco, você tem razão. Juntar os dados dá trabalho no primeiro mês; depois disso é só leitura.
O Pumpynotes é gratuito. Comece hoje a registrar um mês dos seus gastos e veja a divisão com os seus próprios olhos no fim dele.
Perguntas frequentes
Quantos meses eu preciso acompanhar para entender para onde vai o meu dinheiro?
Um mês basta. Um único mês já entrega os seus maiores itens e o total de assinaturas. Três meses mostram também as variações de temporada, mas você não precisa esperar tudo isso para começar.
Como incluo os meus gastos em dinheiro vivo?
Lance os gastos em dinheiro um por um, como todo o resto. Registrar o saque como uma linha só não ajuda, porque essa linha diz que o dinheiro saiu da conta, não para onde ele foi. Acompanhar o dinheiro vivo em uma carteira separada está nos planos pagos, mas não é necessário para medir.
Como vejo as minhas assinaturas uma por uma?
Toda despesa que você salva como recorrente conta como assinatura automaticamente e aparece na lista de transações com a etiqueta Assinatura. Os totais ficam na linha Assinaturas, embaixo do cartão de Despesa, conforme o período selecionado.
Devo medir antes de montar um orçamento?
Sim. Orçamento montado sem medir se apoia em achismo e costuma não fechar já no primeiro mês. Meça um mês primeiro e depois coloque os limites em cima de números reais.
Dá para fazer isso no plano gratuito?
Sim. Categorias, distribuição de despesas, pagamentos recorrentes e o total de assinaturas estão disponíveis no plano gratuito. O plano gratuito te dá uma carteira; várias carteiras e a conversão de moedas são dos planos pagos.
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